8/1 青安換新制，你是多拿 500 萬、還是整組出局？七種處境對號入座

瑞瑞這邊想跟你說…… 這幾天青安 3.0 的懶人包滿天飛，多數都在講條文怎麼改、哪一條加了什麼字。 我想講的是另一件事：這些改動落到你家，到底是變好還是變差、差多少錢。 往下你會看到七種處境，找到你自己那一格就好，其他的不用讀。 ※ 細則以財政部正式公告為準。

三句話講完 8/1 之後的規則

第一句，8/1 是分界線。適用哪一版看的是你向銀行送件那一天：7/31 前送件走舊制（青安 2.0），8/1 之後走 3.0。

第二句，新制多了三道舊制沒有的門——申貸時未滿 50 歲且「申貸年齡加計核貸年限合計不得逾 80」、借款人本人年所得不逾 200 萬、房屋鑑價或買賣總價都不能超過級距（台北 3,500 萬／新北市及新竹縣市 2,500 萬／其他縣市 2,000 萬）。

第三句，額度按家庭狀況分三級：一般 1,000 萬、申請日前 2 年內完成結婚登記 1,200 萬、育有未成年子女 1,500 萬。成數最高 8 成、年限最長 40 年、寬限期最長 5 年，這三項跟舊制一樣。

利率是 3+3 的走法，一階一階往上：1.775% → 1.9% → 2.025% → 2.15% → 2.275%。1.775% 隨郵局牌告機動，不是鎖死的。

怎麼算、怎麼銜接，我在上一篇拆完了，這篇不重複：

👉 青安 3.0 的三道門檻怎麼算、利率怎麼退場，我在這篇一項一項拆過

七格裡你大概只屬於一到兩格。每一格我都照同樣的順序寫：以前怎樣、8/1 以後怎樣、差多少錢、你現在該做的一件事。找到自己那格，看完就可以走了。

（上圖的文字版，方便你逐欄對照：）

舊制年齡欄官方逐字是「成年，無年齡限制」；3.0 寫「申貸時未滿 50 歲」。七組處境：4 組變差、1 組沒差、2 組變好。申辦期間 115/8/1–118/7/31；一生一次（跨版本只算一次，不是每改版重發一張票）。

年限被壓縮不等於「多付利息」：45 歲那組 35 年的總利息 343 萬，其實比 40 年的 397 萬少。真正咬人的是每個月的現金流（29,112 → 31,983），而那正是銀行核貸時看的一格。

※ 制度內容出自財政部國庫署 115-07-16 新聞稿／懶人包。「以前」欄三項（年齡、所得、房屋總價限制）在官方對照表中逐字都是「無」。桃園要看清楚：官方總價級距是列舉式，通篇沒有點到桃園，桃園因不在列舉名單內而歸「其他縣市」＝2,000 萬。申貸對象為本人、配偶及未成年子女均無自有住宅。實付利率 1.775%＝基準 1.72%＋固定加碼 0.555%－補貼 2 碼 0.5%，隨郵局牌告機動、非固定值；補貼退場 3+3：1.775% → 1.9% → 2.025% → 2.15% → 2.275%。預售屋：現行規定是只借成屋（國庫署 114-09-04 新聞稿逐字「新青安貸款係於實際交屋始得受理，預售屋非可申請辦理標的」），3.0 的官方文件全文未提及預售屋、既未重申也未改變此立場。月付金額為 1,000 萬、1.775%／本息均攤、無寬限期之概算，實際以承貸銀行試算為準。細則以財政部正式公告為準。

你 50 歲以上

以前（青安 2.0）｜年齡這一格，官方寫的逐字是「成年，無年齡限制」。也就是說 52 歲、58 歲，只要名下沒房、其他條件符合，一樣送得出去。這是舊制對熟齡首購少數友善的地方。

8/1 以後｜門檻變成「申貸時未滿 50 歲」。這一格跟下面 41–49 歲那格性質完全不同——不是可貸年限被砍幾年，是整個優惠方案不再適用，你要辦的是一般房貸。

差多少錢｜同年限比利率才公平（我不假設銀行會給你幾年）。以 1,000 萬、本息均攤、無寬限期概算：7/31 前送件走舊制，30 年期月付 35,847（1.775%）；8/1 之後你不在資格裡，同樣 30 年期走一般房貸是 38,475（2.299%）——每月多 2,628、30 年多付 94.6 萬；20 年期是 49,530 對 52,017，每月多 2,487。而且離開青安之後，年限跟成數也回到各家銀行自己決定——40 年、8 成這兩個上限不再是你的靠山。

該做的一件事｜如果你手上已經有簽好的成屋買賣契約，7/31 是最後一天能用舊制送件，這件事沒有補救期。如果還在看房階段，就別再用青安的試算表算月付了——直接用一般房貸的利率重算一次，你要面對的是那個數字。

▸ 這一格對你是：變差。而且是七格裡唯一「從有變成完全沒有」的一群。

50 歲以上，8/1 起沒有 1.775% 這個選項——1,000 萬的月付基準要從 35,847 換成 38,475。7/31 前送件走的是舊制青安（補貼後 1.775%（基準 1.72%＋固定加碼 0.555%－補貼 2 碼 0.5%、隨郵局牌告機動、非固定值）；8/1 起你不在資格裡，能走的是一般房貸 2.299%（央行五大銀行新承作購屋貸款平均利率，115 年 6 月）。同年限比利率——銀行會給幾歲的人幾年，各行各案不同，這裡不假設。來源：財政部國庫署 115-07-16；央行五大銀行統計 115 年 6 月。月付為概算，實際以承貸銀行試算為準。細則以財政部正式公告為準。

（上圖的文字版：）

※ 以 1,000 萬、本息均攤、無寬限期概算。青安利率 1.775% 出自財政部國庫署 115-07-16 新聞稿（＝基準 1.72%＋固定加碼 0.555%－補貼 2 碼 0.5%），隨郵局牌告基準機動、非固定值；補貼退場 3+3：1.775% → 1.9% → 2.025% → 2.15% → 2.275%。一般房貸 2.299% 出自中央銀行「五大銀行新承做放款金額與利率統計表」115 年 6 月新承作購屋貸款平均利率。年齡門檻「申貸時未滿 50 歲，且申貸年齡加計核貸年限合計不得逾 80」出自同一份國庫署新聞稿。概算，實際以承貸銀行試算為準。細則以財政部正式公告為準。

你 41–49 歲

以前｜舊制沒有年齡上限，也沒有「年齡加計年限不得逾 80」這條。45 歲去送件，最長年限就是 40 年，跟 30 歲的人一樣。

8/1 以後｜門還在，但年限被壓縮。可貸年限等於 80 減掉你的年齡、最多 40 年：45 歲 35 年、47 歲 33 年，一年扣一年，沒有緩衝。49 歲還有 31 年，50 歲整組沒了。

差多少錢｜1,000 萬、1.775%、本息均攤概算：40 年月付 29,112，35 年 31,983，每月多 2,871。這裡有個反直覺的地方要幫你講清楚——35 年攤完的總利息是 343 萬，比 40 年的 397 萬還少。年限被壓縮不是讓你多付利息，咬你的是每個月的現金流，而銀行核貸時看的正是這一格。

該做的一件事｜拿你真實的年齡去算年限，不要接受「40 年」的試算表。你在看的房子如果需要貸到 1,000 萬，這 2,871 元會跟著你 35 年。另外，寬限期最長 5 年那一格沒有變，但寬限期是先還息、本金要在剩下的年限攤完——年限本來就被壓縮的人，用寬限期的代價比別人重。

▸ 這一格對你是：變差，但門還在，要重算的是月付不是資格。

你未滿 41 歲的一般首購

以前｜1,000 萬額度、最高 8 成、最長 40 年、寬限期最長 5 年。

8/1 以後｜這四項一項都沒動，年齡那道門你剛好還在裡面——40 歲加 40 年等於 80，條文寫的是「不得逾 80」，所以 40 歲拿得到完整 40 年，41 歲開始一年扣一年。界線就在生日那天。變的只有利率：補貼前三年在 1.775%，之後一階一階退到 2.275%。

差多少錢｜跟舊制比，額度這一段對你是零差別。真正有感的是跟一般房貸比：1.775% 對上 115/06 的新承作平均 2.299%，差 0.524 個百分點。這一格的價值不在「多拿到什麼」，在「你還握著一張別人已經沒有的票」。

該做的一件事｜你這一格的風險不在新門檻，在兩條舊規則：本人、配偶及未成年子女必須都沒有自有住宅；青安一生一次，而且是整個制度算一次、不是每改一版重發一張票。先把這兩件事確認乾淨，再去看房子。

▸ 這一格對你是：幾乎沒差。額度沒動、門檻碰不到，你的問題是房子而不是政策。

你結婚不到 2 年

以前｜結婚沒結婚都一樣，額度就是 1,000 萬。舊制對新婚沒有任何加碼。

8/1 以後｜申請日前 2 年內完成結婚登記的家庭，額度 1,200 萬。多出來的 200 萬是舊制沒有的。但要講準一件事：多的是額度上限，不是政府多補你利息——利率、成數、年限跟一般首購同一套。

差多少錢｜那 200 萬走青安（30 年期、1.775%）月付 7,169；同一筆錢自己去找一般房貸（2.299%）是 7,695。每月省 526、30 年省 18.9 萬。

該做的一件事｜去翻你的結婚登記日期。條文寫的是「申請日前 2 年內」，所以這是有效期限、不是永久資格。順序也有差：打算結婚又打算買房的話，先登記再送件那 200 萬才算得到；先買了才登記，這一次就用不上。

▸ 這一格對你是：變好。

你有未成年子女

以前｜同樣一律 1,000 萬。生一個、生兩個，額度都不會動。

8/1 以後｜育有未成年子女的家庭，額度 1,500 萬。這是三級距裡最大的一格，比一般首購多 500 萬。

差多少錢｜那 500 萬走青安（30 年期）月付 17,923，自己去找一般房貸是 19,238。每月省 1,314、30 年省 47.3 萬。 這是七格裡金額最大的一筆差別。

該做的一件事｜先別把 1,500 萬當定數去抓總價。官方到現在沒有寫「育有未成年子女」的認定基準日、沒有定義未成年怎麼算、也沒說懷孕算不算；1,200 萬跟 1,500 萬能不能疊加，同樣還沒說。要靠這 500 萬拉高預算的話，等正式公告出來，或直接跟承貸銀行對一次。

▸ 這一格對你是：變好，而且幅度最大，但細節還沒定案。

新婚多的 200 萬、有小孩多的 500 萬，30 年各省 18.9 萬與 47.3 萬。加碼真正的價值，是多出來那一段走青安 1.775%、而不是自己去找一般房貸 2.299%——省的是利差，不是憑空多的錢。官方沒有說 1,200 萬與 1,500 萬能不能疊加，「育有未成年子女」的認定基準日、懷孕算不算也還沒說。來源：財政部國庫署 115-07-16（額度與新婚定義）；央行五大銀行統計 115 年 6 月（對照用一般房貸利率）。月付為概算，實際以承貸銀行試算為準。細則以財政部正式公告為準。

（上圖的文字版：）

官方沒有說 1,200 萬與 1,500 萬能不能疊加。「又是新婚、又有未成年子女」會不會變成更高的一級，正式《貸款原則》截至 2026-07-30 仍未公布，這一格是空的、不要自己填。同樣還沒說的還有：「育有未成年子女」的認定基準日、懷孕算不算。

※ 額度三級（一般 1,000 萬／新婚 1,200 萬／育有未成年子女 1,500 萬）與新婚定義「申請日前 2 年內完成結婚登記」出自財政部國庫署 115-07-16 新聞稿／懶人包；青安實付利率 1.775%＝基準 1.72%＋固定加碼 0.555%－補貼 2 碼 0.5%，隨郵局牌告機動、非固定值；補貼退場 3+3：1.775% → 1.9% → 2.025% → 2.15% → 2.275%。對照用一般房貸 2.299% 出自中央銀行五大銀行統計 115 年 6 月新承作購屋貸款平均利率。以上月付皆為本息均攤、無寬限期、30 年期概算，只算「加碼多出來的那一段」、不是全額月付；能不能貸到該級上限仍受成數最高 8 成、鑑價或總價級距等條件限制。概算，實際以承貸銀行試算為準。細則以財政部正式公告為準。

你本人年所得超過 200 萬

以前｜所得這一格，官方寫的逐字是「無所得限制」。賺多少都能送件。

8/1 以後｜借款人本人年所得總額不逾 200 萬。超過就不符資格。注意條文寫的是「本人」，不是家戶合計——照字面看，夫妻一個高一個低的家庭，可以由所得較低的那位當借款人。但這是我照條文字面判斷的，官方沒有舉例說明。

差多少錢｜跟 50 歲那一格一樣是整組出局、回去走一般房貸。1,000 萬 30 年期，每月多 2,628、30 年多付 94.6 萬。但這一格跟年齡那格有個差別：年齡你算得出來，所得是每年浮動的——今年 190 萬、明年 210 萬，資格會跟著收入上下跳。

該做的一件事｜先確認「年所得總額」算的是哪一年、要附什麼文件——這兩件官方到今天還沒寫。真的打算換借款人的，記得另外一條沒有放寬：本人、配偶及未成年子女都不能有自有住宅，這條是全家一起看的。

▸ 這一格對你是：變差，也是從有變成沒有。

你要買的總價超過級距

以前｜房屋總價限制那一欄，官方填的是「無」。你買的房子再貴也照樣能申請青安，只是額度就是 1,000 萬、多的自己補。

8/1 以後｜條文寫的是「鑑價或買賣總價均不逾」——台北 3,500 萬、新北市及新竹縣市 2,500 萬、其他縣市 2,000 萬。關鍵在那個「均」字：你成交的價格跟銀行後來鑑出來的價格，兩邊都要在線內，不是二擇一。林口在新北走 2,500 萬；A7、A8 在桃園龜山——官方那句話是列舉式的，通篇沒有點到桃園，是被歸進「其他縣市」的 2,000 萬。

差多少錢｜先給你我們這兩區的量體。近 13 個月實登，A7 住宅成交總價中位數 1,421 萬、林口 1,784 萬。也就是說主流價位帶離那條線還有距離，被咬到的是總價偏高的那一批。真的超線，就是沒有青安、回去走一般房貸，差 0.524 個百分點。

該做的一件事｜總價含不含車位，官方到今天零字說明。你抓的總價如果是貼著線的，把車位價格單獨列出來，另外問清楚銀行鑑價的時點跟方式——鑑價這一邊不在你的合約裡，是交屋前才發生的事。

▸ 這一格對你是：看價位。主流價位帶沒差，貼線的那一批要當成兩道關卡在看。

七格看完，有一件事應該浮出來了：真正把人擋在外面的那三道門——年齡、所得、總價——全部是在你「送件那一天」結算的，沒有一道是簽約那天就鎖住的。

那「送件那一天」是哪一天，就要看你買的是什麼產品了。

買預售，上面每一格的數字都不是你的數字

上面七格，不管你落在哪一格，好處都有一個共同前提：你買的東西今天就能送件。

青安是拿你買的那間房子當擔保去辦的優惠貸款。房子存在、能過戶、能設定抵押，才有東西可以送。財政部國庫署在 114-09-04 的新聞稿裡逐字寫過：「新青安貸款係於實際交屋始得受理，預售屋非可申請辦理標的。」3.0 的官方文件沒有再提這件事，也沒有改變這個立場——現行規定就是只借成屋。

所以你如果買的是預售屋，上面每一格的數字都不是你的數字。你真正的申請日在交屋那一年——那天的年齡、那天有效的規則版本、那天銀行鑑出來的價格，全部重新算一次。合約鎖得住的只有價格跟坪數，年紀不在合約裡。而且 3.0 的申辦期間只到 118/7/31，交屋落在那之後的案子，現在沒有制度可以對。

價格上也給你一個參考。近 13 個月的實登，A7 預售三房扣車單價中位數是 48.98 萬／坪，屋齡 5 年內新成屋的三房是 41.43 萬／坪——預售比新成屋貴 18.2%。 這是同一區兩種產品的實際成交，不是推估。

我不會跟你說「所以你該買中古」。買預售有它的理由：格局能挑、樓層能選、付款分幾年攤、房子是全新的。這些都是真的，對某些家庭也確實比較適合。

我要你做的只有一件事：把「青安拿不拿得到」加進你的比較表裡。 你比預售跟成屋的時候，本來就會比單價、比坪數、比屋齡、比車位。現在多一格——這間房子我今天送得件嗎、我今天的年齡能貸幾年、我過得了級距嗎。這一格算出來可能是每月兩三千塊、三十年幾十萬，值得跟其他格子放在一起看。

至於我為什麼不多談預售屋怎麼挑：預售屋是建商跟代銷在賣的，我們不經手。我跟俊傑最熟的是 A7、A8 跟林口的成屋跟中古屋——哪一棟的管委會在做事、哪一排採光被隔壁擋掉、同社區同坪數上個月成交多少，那些是我們每天在看的。

（預售屋這條路的每一個時點，我在這篇整篇拆過：買預售屋的人，青安 3.0 到底怎麼辦？）

你現在可以做的三件事

一、先確認三件跟錢無關的事。 本人、配偶、未成年子女名下有沒有房（三個人一起看）；青安這張票你用掉沒有（整個制度一生一次）；你今年幾歲、80 減掉之後能貸幾年。這三件任何一件不過，後面的月付都不用算。

二、用你真的會拿到的年限重算一次月付。 站上的青安試算工具在這裡：青安 3.0 資格檢測器。先說清楚，它算的是「你今天送件」的情境——年齡填現在的、規則用現行公布的。所以它適合成屋跟中古；看預售屋的話，它算的不是你交屋那年的數字。

三、看預售的，把預計交屋年問到白紙黑字。 不要收下「大概三年」這種答案。拿到年份之後回頭算兩件事：那一年你幾歲、還在不在 118/7/31 的申辦期間內。

常見問題

不確定自己落在哪一格？

跟我說三件事就好：你今年幾歲、家裡有沒有未成年子女、你抓的總價大概多少。我幫你把你那一格的年限、額度上限跟月付，一次算給你看。

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延伸閱讀：青安 3.0 三道門檻與利率退場完整版・買預售屋的人，青安 3.0 到底怎麼辦

林口專業房仲｜林口的事情，我們夫妻倆來跟你說。

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我們是專營 A7／A8／A9 在地房市的林口專業房仲——一家四口的夫妻檔。我（瑞瑞）負責把實價登錄、法規、政策整理成你看得懂的在地判讀，俊傑負責實體帶看跟現場交涉。這篇的 A7、林口數字是從內政部實價登錄一筆一筆算出來的，不是拿全國平均值套上去。有 A7、林口的買賣問題，歡迎加 LINE @linkou35 跟我們聊。

（我們是不動產經紀營業員；經紀業：采濬不動產有限公司〔永義房屋加盟〕。本文為資訊整理與個人判讀，不構成投資建議，數字以實價登錄與財政部公告為準。）

（青安 3.0 申辦期間 115/8/1–118/7/31；正式《貸款原則》截至 2026-07-30 仍未公布，細則以財政部正式公告為準。月付金額為概算，實際以承貸銀行試算為準。）